先引用一篇文章：

文 / 吴晓波

我这辈子只坐过一次免费的出租车，在北京，从西山饭店到中央台的梅地亚，开了一个多小时，司机是80后小张。 

北京的出租车司机列席中南海常委会，没有他们不知道的国家大事，所以一上车，小张先向我通报了打老虎的近况以及即将被打的大老虎名单，听得我一愣一愣的。接着，我问他：“您这辆车是您自己的还是公司的？” 

“是我爸传给我的，他开了三十年，刚退了。” 

“你们家就你一儿子？” 

“就我一儿子，龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会打洞，司机的儿子会开车呗。” 

“早十几二十年北京的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍小张，1984年，当时发行量过百万的《中国青年报》做过一份读者调查，最受欢迎的职业排序前三名依次是：出租车司机、个体户、厨师，而最后的三名分别是科学家、医生、教师。

“还可以吧。十多年前买了一套房，2010年又挣了一套，一套两老住，一套留给了我，还有这车。” 

“那你现在一个月可挣多少？” 

“好的月份5、6千呗，差的时候……”下面是五分钟生动活泼的骂娘时间，然后小张问我，“听订车的那姑娘说，你是经济专家，现在有什么好的、来钱多的工作吗？” 

“现在做手机游戏UI的收入挺高，你要不去试试？”我先逗他玩，然后闲着也是闲着，就问了一些干货：“你们家那两套房子，有按揭吗？” 

“我们家那是既无外债也无内债，第一套房是全款，赚了这些年，第二套又是全款，咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。 

“那你们家有多少存款？” 

“靠，有神马存款。都填在房子和车子里了。我每月赚这点，得养活两老和我自己，每月光光，就一屌丝。”声音回到骂娘频道。

听到这里，我知道为什么小张的爸爸是老屌丝，开了一辈子的车，到小张这辈又成了小屌丝。接下来的几十分钟里，我跟他拉拉杂杂讲了一堆话，总结如下： 

从家庭财务的角度说，屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标：第一，屌丝只有职务性收入，甚少财产性收入；第二，屌丝的银行负债率为零。 

譬如他爹，开了三十年的车，所有的钱都是油门踩出来的，赚到的钱，要么定存银行，要么买了房，房子是自住，不产生租金收入。几十年下来，钱貌似多了，但通货膨胀更厉害，因为没有利用任何的杠杆，所以，老张的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

如果换一种理财方式：十多年前老张用按揭的方式购房，出两成首付，可以买两到三套同等面积的房子，这一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，几年下来，钱就套出来了。接下来，或再去买房，或投资一些理财产品，钱滚钱，老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法，就是全款购房，再把房子抵押给银行，套出六成的钱，再去投资，钱也能滚起来。

像中国这样的国家，经济处于长期的增长通道，而增长的很大动力来自于重型化投资，其必然呈现的景象是：财富的增长与货币的泡沫化为并生性现象。所以，如何利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是为个人财富增长的第一要义。对于一位有可持续收入的人来说，无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领，咬着牙维持一定的家庭负债是必须的，在我看来，50%
到 70%
的负债率是安全的。“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字，便是“一个人的责任”，在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。 

当货币的杠杆效应被激活之后，一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高，而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时，财务自由的曙光便可能出现了，而当前者占到绝大比例之后，你就会摆脱对职业的依赖，越来越自信，开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

我所描述的这一景象，出现在所有的欧美西方国家，出现在过去三十年的中国，也将出现在未来的中国。对于像小张这样的80后来说，也许他不适合、也不懂得如何创业，可是，他仍然能够一边开着出租车，一边让自己挤入中产阶层。 

车子到梅地亚，小张一定不肯收我的车钱，北京人就是实诚。今天你读到这篇专栏，如果觉得有点用，得感谢80后小张。 

现在，根据我提供的这套公式，你可以算算自己的“屌丝值”：

  • 重度屌丝：没有财产性收入、银行贷款为零。
  • 中度屌丝：财产性收入︰职务性收入低于1:5，银行负债︰个人资产低于1:5
  • 轻度屌丝：财产性收入︰职务性收入低于2:5，银行负债︰个人资产低于2:5

在文章里，主人公小张因为父辈的积蓄，有房无贷。更要命的是，小张“不以为耻，反以为荣”，因为“不欠银行的”，说话的声音还“陡然响亮起来”。面对这种微妙的气氛，吴晓波老师从家庭财务的角度，讲授了一堂生活中的经济学课程。

然后引出文眼：屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标。第一，屌丝只有职务性收入，甚少财产性收入；第二，屌丝的银行负债率为零。

除上述文眼外，主要思想原文摘录：对于一位有可持续收入的人来说，无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领，咬着牙维持一定的家庭负债是必须的，在我看来，50%到70%的负债率是安全的。“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字，便是“一个人的责任”，在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。

说完这些，吴老师抛出一颗蜜糖：“如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时，财务自由的曙光便可能出现了，而当前者占到绝大比例之后，你就会摆脱对职业的依赖，越来越自信，开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。”

这年头谈财务自由，就像80年代谈诗和远方，有太多男女就像你就像我，眼中都射出葫芦娃的精光。

我理解，吴老师的本意是鼓励大家树立理财观念和习惯。但在天朝，纯理论学习未必就有正能量加持。何况算法本身有问题。举个栗子，一个普通中产家庭，夫妻双方年收入30-40万，因为结婚购房买车花掉两家几乎所有积蓄，背了一身房贷。按吴老师的说法，这算是持续稳定收入且有负债了。这时候，假如家里有人生了场大病……

告别职务性收入，靠财产性收入养活自己，翻译一下，就是不用整天看老板脸色给同事点赞，心情像风一样自由啊，谁不想有这一天。但步子迈得太大，容易扯着蛋。更何况，屌丝不屌丝，修行在个人。有的人世界杯豪赌数百万，家财散尽上天台，说穿了还是屌丝。有的人，花200块钱买张电脑桌，啊，是吧。

什么事往钱里说，难免就窄。屌丝说到底还是心态。

我有一个熟人，在美国公司上班，开德系豪车，吃日本怀石料理，唯独轮到买单，开始展示中国特色。先示意买单，再果断尿遁，回来装作无事说一句“啊呀你们怎么买掉了说好我买的呀”。若不是所有人果断撤，向服务员说明“找那个上厕所的人买单”这种行为太屌丝，真想尝试一下。

我所理解的屌丝与否，其实取决于人的格局。

初高中的时候养成基本的性格和爱好；在大学里奠定三观、磨砺涵养；工作之后，仔细认清现实，找到底线之上的进取空间；30岁之前，规划好人生的大方向；30岁之后，心怀家庭和朋友，尽力改善彼此的生活。不必有过人的成功，但一天有一天的进益，离长期的目标逐日迈进。到晚境，纵然诸多无奈，仍能平和地说一句：已识乾坤大，犹怜草木青。

有这样的历程，即便终生无缘大富大贵，也算不得屌丝。不然，像《中国合伙人》那样，要靠冠名美帝的实验室甚至纳斯达克上市来一吐胸中恶气，仍旧是穷得只剩下钱。

人只要找对方向，不避险阻，有持续的努力，钱总是越挣越多的。对物质抱有不切实际的幻想，永远希望抄近道的人，才会感慨钱不够花、人生辛苦。

吴晓波老师有一点说得对，人生不怕负债，尤其在年轻的时候。但债不仅是金钱上，也包括承诺和背负。敢于向世界宣示，再用尽全力去实现，不就是年轻人的专利么。当然，孽债不算。

别哭穷啦。屌丝和钱真的关系不大，快点振奋精神，醒醒该去搬砖了。

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